Likwidacja szkody z OC sprawcy – terminy i prawa poszkodowanego
Po kolizji, w której nie zawiniłeś, odszkodowanie wypłaca ubezpieczyciel sprawcy. Poszkodowany nie jest w tej relacji petentem – przepisy dają mu konkretne prawa i nakładają na firmę ubezpieczeniową jasne terminy.
Zgłoszenie i pierwsze dni
Szkodę zgłaszasz bezpośrednio do ubezpieczyciela sprawcy. Wystarczy telefon, formularz internetowy albo wizyta w placówce. Od tego momentu firma ma 7 dni na potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia, poinformowanie, jakie dokumenty są potrzebne, i podjęcie postępowania wyjaśniającego. Zwykle w tym czasie umawiane są oględziny pojazdu przez rzeczoznawcę albo proponowana jest samodzielna wycena na podstawie zdjęć przesłanych przez aplikację.
W niektórych przypadkach szkodę można zgłosić także do własnego ubezpieczyciela OC w ramach bezpośredniej likwidacji szkód. Jest to możliwe, jeśli obie firmy przystąpiły do takiego porozumienia. Zapytaj o to swojego ubezpieczyciela – bywa to wygodniejsze, choć nie zmienia zasad wypłaty.
Przy zgłoszeniu otrzymasz numer szkody. Podawaj go w każdej korespondencji. Dobrze jest też od początku prowadzić prostą notatkę: kiedy dzwoniłeś, z kim rozmawiałeś i co ustalono. W razie sporu taki zapis ułatwia wykazanie, że to firma, a nie ty, przeciągała sprawę.
Ile czasu ma ubezpieczyciel
Podstawowy termin wypłaty odszkodowania to 30 dni od dnia zawiadomienia o szkodzie. Ustawa przewiduje wyjątek: gdy w tym czasie nie da się wyjaśnić okoliczności zdarzenia albo wysokości szkody, odszkodowanie wypłaca się w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie było możliwe. Bezsporną część odszkodowania firma powinna jednak wypłacić w podstawowym terminie 30 dni.
Cała procedura nie powinna trwać dłużej niż 90 dni od zgłoszenia. Dłużej może trwać tylko wtedy, gdy ustalenie odpowiedzialności zależy od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Jeśli ubezpieczyciel nie zmieści się w terminie, musi pisemnie poinformować, dlaczego nie może wypłacić świadczenia w całości lub w części. Za opóźnienie poszkodowany może żądać odsetek.
Prawa poszkodowanego w trakcie postępowania
Poszkodowany ma prawo do informacji i dokumentów, na podstawie których ustalono odszkodowanie. W praktyce oznacza to, że możesz:
- poprosić o kosztorys naprawy, protokół oględzin i zdjęcia uszkodzeń,
- otrzymać uzasadnienie decyzji, zwłaszcza gdy odszkodowanie jest niższe, niż oczekiwałeś, lub firma odmawia wypłaty,
- dostarczyć własne dowody: fakturę za naprawę, opinię niezależnego rzeczoznawcy, nagranie z kamerki,
- wybrać warsztat naprawy – ubezpieczyciel może proponować sieć partnerską, ale nie może cię zmusić do korzystania z niej.
Odszkodowanie z OC ma pokryć szkodę w pełnej wysokości, czyli przywrócić stan sprzed zdarzenia. Obejmuje to nie tylko naprawę, ale też inne uzasadnione koszty, na przykład holowanie, parking dla uszkodzonego auta czy wynajem pojazdu zastępczego.
Wypłata kosztorysowa czy naprawa w warsztacie
Rozliczenie kosztorysowe
Ubezpieczyciel wycenia naprawę na podstawie kalkulacji i wypłaca pieniądze na konto. To szybkie rozwiązanie, ale kwota bywa niższa od faktycznego kosztu naprawy, bo firma może przyjąć tańsze części lub niższe stawki za roboczogodzinę. Jeśli kalkulacja wydaje się zaniżona, możesz ją zakwestionować.
Rozliczenie bezgotówkowe lub fakturowe
Warsztat naprawia auto i rozlicza się z ubezpieczycielem albo ty przedstawiasz fakturę za naprawę. Zwykle oznacza to mniej sporów o wysokość odszkodowania, choć ubezpieczyciel nadal może weryfikować, czy koszty są uzasadnione.
Gdy nie zgadzasz się z decyzją
Najpierw złóż odwołanie lub reklamację do ubezpieczyciela. Opisz, z czym się nie zgadzasz, i dołącz dowody. Na odpowiedź firma ma co do zasady 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych sprawach termin może zostać wydłużony, o czym musi cię poinformować.
Jeśli odpowiedź cię nie satysfakcjonuje, możesz:
- złożyć wniosek o interwencję lub postępowanie polubowne do Rzecznika Finansowego,
- poinformować Komisję Nadzoru Finansowego o nieprawidłowościach w działaniu firmy,
- wystąpić z pozwem do sądu.
Pamiętaj o przedawnieniu. Roszczenia wobec ubezpieczyciela sprawcy przedawniają się co do zasady po trzech latach, a gdy szkoda wynikła z przestępstwa, termin jest dłuższy. Zgłoszenie szkody przerywa bieg przedawnienia.
Co warto zrobić, by likwidacja przebiegła sprawnie
- Zgłoś szkodę szybko i podaj komplet danych sprawcy oraz polisy.
- Zanotuj numer szkody i datę zgłoszenia – od niej liczą się terminy.
- Nie naprawiaj auta przed oględzinami, chyba że ubezpieczyciel się na to zgodzi.
- Zachowaj wszystkie faktury i rachunki związane ze szkodą.
- Proś o dokumenty i uzasadnienie na piśmie.
- W razie sporu korzystaj z reklamacji, Rzecznika Finansowego lub sądu.
Przeczytaj także: